一、长三角区域内综合经济比较及上海银行业在长三角地区的优势

　　1.长三角地区综合经济比较分析

　　长三角地区三省市经济一直保持高速的增长势头，产业结构进一步优化。从第三产业发展的情况看，江浙的第三产业比重都高于全国平均水平，但仍然低于长三角地区平均水平。而从固定资产投资情况看，上海保持平稳增长态势，江苏、浙江自2002年以来，则明显加大了固定资产投资的力度。

　　长三角地区尤其是浙江地区经济素以民营经济发达著称，民营经济实力强，这是浙江经济的一大特色。2003年浙江全省生产总值9200亿元，其增量的70.2%来自于民营经济；全省年销售收入上亿元的民营工业企业已达1367家，其中年销售收入在10亿元以上的有78家。但是企业在资金融通方面存在突出问题，一方面，银行、信用社等正规金融机构提供金融服务的限制条件过多，尤其是对中小企业存在一定程度的"排斥"心理，中小企业普遍遇到"贷款难"问题。导致这些民企不得不求助于非正规金融途径，包括私人金融机构或地下金融机构、企业相互拆借、商业信用、内部集资等来满足其资金需求。私人性质的金融机构包括典当公司、寄售店等；其他途径包括：集资，自有资金（主要是小规模的家族生意）等。这些集资途径由于缺乏有效监管，不仅容易产生融资纠纷，导致金融风险发生，同时也加大了民营企业的经营负担。

　　2.上海金融运行以及银行业在长三角地区（三地中的）相对优势分析

　　（1）上海金融业在长三角地区相对优势分析

　　在金融中心上海，各类金融机构集聚态势已经显现，金融业的规模和金融运行发达程度等在长三角三地（上海、江苏、浙江）具有绝对明显的优势。目前上海共有各类金融机构3500余家，居三地之冠。凭借其国际化大都市、金融中心的资源优势，上海的金融业整体发展速度也是三地最快的。此外，上海拥有三地最为发达的金融市场，设有上海证券交易所、全国外汇交易中心、上海黄金交易所、上海期货交易所等全国性的金融交易市场，各项金融交易业务规模均居三地之冠，并因此成为长三角地区乃至全国金融业务的交易中心。

　　以2004年为例，上海全市经济总量保持稳定健康发展，实现生产总值（GDP）7450.27亿元，按可比价格计算，比上年增长13.6%，金融业全年实现增加值741.68亿元，增长13.7%，增幅同比提高7.3个百分点；占全市生产总值的比重近十分之一。存贷款业务量快速增长，全市金融机构存款余额19994.05亿元，贷款余额14972.01亿元，分别比上年增长15.5%和13.6%。

　　金融机构资产质量进一步提高，不良贷款率进一步降低，中资金融机构不良贷款率降至4%，比年初下降3.1个百分点。保险业收入迅速增长。2004年末，全市有各类保险公司55家，年内新增14家；保险中介机构110家，新增49家。在沪经营性外资保险机构年内新增4家，达到23家；累计实到资本金4.1亿美元，比上年增长28%。全市保费收入307.11亿元，比上年增长5.9%。其中外资保险公司保费收入45.81亿元，增长21.1%。证券业在规范中平稳发展。证券市场证券品种不断增加，至2004年末，上市证券数达996只，年内新增82只，其中股票881只，新增57只。全年通过资本市场筹资589.03亿元，比上年下降14.6%。至2004年末，全市各类证券业公司已达99家，其中有外资参与的15家公司实到资本金为3.62亿美元，年内新增0.34亿美元。银行间市场发展迅速，运行机制进一步完善。2004年，外汇市场运行总体平稳，成交量再创历史记录，全年成交额折合2090.41亿美元，比上年增长38.3%。年末，外汇市场会员共有353家，年内新增9家。2004年，银行间同业拆借和债券市场运行总体平稳，全年成交额13.4万亿元，受货币紧缩影响，比上年下降22.2%，但银行间本币拆借市场成员总数已达到1037家，年内新增118家。

　　（2）上海银行业规模、资金业务规模优势

　　上海集聚了大量银行的总部和各类营运中心，银行业的发展无论在数量还是在经营规模上均为长三角三地（上海、江苏、浙江）之首。除了各类商业银行总部和各大银行的分行外，上海还集聚了各种业务营运中心，如建设银行、招商银行在上海设立了总行直属的"信用卡中心"；工商银行在上海设立了南方数据中心和软件开发中心；汇丰银行在上海设立了数据处理中心等。

　　上海银行业的存贷款业务的总量规模也大于江苏和浙江两地银行业。三地银行业的存贷款余额比较（如下图）表明，2001年以来上海银行业存款与贷款的总额一直大于江浙两地银行业的存、贷款总额。

　　数据来源：《中国金融统计年鉴》各期，www.stats-sh.gov.cn，www.jssb.gov.cn，www.zj.stats.gov.cn。

　　数据来源：《中国金融统计年鉴》各期，www.stats-sh.gov.cn，www.jssb.gov.cn，www.zj.stats.gov.cn。

　　通过对2004年长三角地区金融机构存贷总量及存贷差的比较分析（如下图），可以发现，上海的金融总量明显高于长三角内其他地区，上海银行业存贷差总额达5022亿元，绝对额度居三地之冠。因此，上海银行业的开展业务的潜能亦居三地之冠，能够适应周边地区的经济发展的资金需要，能够有效的为周边地区经济发展提供金融支持。

　　数据来源： www.stats-sh.gov.cn，www.jssb.gov.cn，www.zj.stats.gov.cn

　　（3）上海银行业国际化程度高，同时具有人才、信息和研发等优势

　　上海作为我国正在崛起的经济、金融中心，其银行业对外开放度大，国际化程度高于长三角其他地区。截至2004年末，在沪经营的外资银行及财务公司已有75家，比年初增加13家；资产总计达384.8亿美元，比上年增长39.9%。其中，获准经营人民币业务的有55家，增加8家；人民币资产总额已达770.9亿元，增长46.3%。有25家在沪外资银行被其总行确定为中国境内业务的主报告行。外资金融机构存款余额829.17亿元，比年初增加238.46亿元，同比多增25.52亿元，其中人民币存款余额426.66亿元，比年初增加125.28亿元。贷款余额1503.5亿元，比年初增加501.72亿元，同比多增327.13亿元，其中人民币贷款余额469.18亿元，比年初增加132亿元。以上相关指标均居三地之冠。这些外资银行入驻上海并快速发展，给中资银行业带来了竞争的压力，同时也给中资银行业带来了国际化的先进管理技术、业务经营经验和金融研发技术等，充实了上海银行业的总体实力。

　　作为国际大都市的上海是长三角经济发展的龙头，具有明显的人才和资讯的高地效应，因此上海的银行业在三地银行业中具有明显的人才、金融信息等优势。上海金融市场健全，金融业务发达，国际化程度最高，再加上具有人才、金融资讯等优势，上海银行业在长三角三地银行业中必然具有相对较强的研发和金融创新能力。

　　二、上海银行业在支持长三角经济发展过程中融入长三角地区经济。

　　长江三角洲地区是中国经济最发达的地区之一，同时也是中国经济发展最快的地区之一。这里所指的长江三角洲地区的概念有狭义和广义之分，狭义的是指江、浙、沪三地，广义的则可以外推到安徽、江西、福建等省份。据统计2004年长三角地区（仅江、浙、沪三地）的GDP总量占到了全国GDP总量的1/5，如果按照广义理解的长三角地区统计，这一比重还要大。这是个非常庞大且日趋成熟的市场，上海由于其强大的经济实力和独特地理区位优势，对长三角经济发展起到了举足轻重的辐射作用。上海银行业凭借上海在该区域中的特殊地位，加上其自身所拥有的资金、技术、管理和人才等诸多优势，如果能融入到长三角地区经济发展中去，可以起到三个方面的作用：

　　（一）促进长三角地区产业结构优化，实现区域经济发展战略。

　　世界各国的经济发展史表明，经济发展一方面是国民生产总值、国民收入等经济总量的不断增长；另一方面则是与总量增长相伴随的产业结构不断由低级向高级化演进。这里我们以2004年为例，长江三角洲地区经济发展速度快，产业结构也在调整中向高度化方向迈进。

　　1、长三角地区产业结构总体情况

　　2004年长三角地区16城市实现生产总值28775亿元，比2003年增加了4977亿元。

　　从三大产业情况看，第一产业实现增加值1325亿元，比上年增加105亿元；第二产业实现增加值16073亿元，比上年增加3080亿元；第三产业实现增加值突破万亿元大关，达到11377亿元，比上年增加1792亿元。

　　三大产业结构由上年的5.1∶54.6∶40.3调整为4.6∶55.9∶39.5。第一产业比重比上年下降了0.5个百分点，第二产业比重比上年提高了1.3个百分点，第三产业比重比上年下降了0.8个百分点。

　　从与全国对比情况来看，2004年全国三大产业结构比例为15.2∶53.0∶31.8。长三角地区第一产业比重低于全国10.6个百分点，第二产业比重高于全国2.9个百分点，第三产业比重高于全国7.7个百分点。

　　从与江苏对比情况看，2004年江苏省三大产业结构比例为8.5∶56.5∶35.0。长三角地区第一产业比重低于江苏3.9个百分点，第二产业比重低于江苏0.6个百分点，第三产业比重高于江苏4.5个百分点。

　　从与浙江对比情况看，2004年浙江省三大产业结构比例为7.3∶53.7∶39.0。长三角地区第一产业比重低于浙江2.7个百分点，第二产业比重比浙江高2.2个百分点，第三产业比重高于浙江0.5个百分点。

　　第二产业是以制造业为主的，长三角地区发展制造业拥有技术、人才和成本优势。世界工厂的转移为长三角经济结构的调整提供了千载难逢的机遇，长三角地区第二产业的新一轮发展为上海银行业融入长三角地区经济提供了良好的契机，是从我国现行的金融体系结构来看第二产业的发展必然会加大对银行信贷的需求。

　　第二产业既包括传统制造业，也包括大量科技含量高的新兴产业，这对银行信贷资金需求量很大，要求银行积极研发风险资本运作的有效方式，更要求银行关注国际上新出现的非正规风险资本运作流程，探索银行业如何有效支持这些产业发展的途径。

　　2、上海一头两翼产业结构的分析

　　2004年上海市生产总值（GDP）7450.27亿元，按可比价格计算，比上年增长13.6%，达到自1996年以来的最高水平，其中第三产业加快发展，增速回升，全年第三产业实现增加值3565.34亿元，增长12.9%，增幅比上年提高4.9个百分点。第三产业增加值占全市生产总值的比重为47.9%。比上年下降0.5个百分点。全市三大产业比例关系由上年的1.5∶50.1∶48.4调整为1.3∶50.8∶47.9。

　　江苏沿江8个城市实现地区生产总值12311亿元，三大产业比例关系由上年的5.5∶56.8∶37.7调整为4.8∶58.5∶36.7,第三产业比重下降1.0个百分点。浙江环杭州湾7个城市实现地区生产总值9014亿元，三大产业比例关系由上年的7.5∶55.5∶36.9调整为7.0∶56.4∶36.6,第三产业比重下降0.3个百分点。应该说都呈现一产、三产比重下降，第二产业比重上升的格局。

　　3、上海银行业在促进长三角地区产业结构优化的过程中，促进区域经济发展

　　长三角地区已经在工业化浪潮中走在前面，并取得了成功，目前正在进行新一轮的产业结构调整，这一调整过程需要大量的资金，根据以前的经验吸引外资固然是一个不错的选择，然而国外资金的成本相对较高却是一个不争的事实，这也为上海银行业融入本区域周边经济发展带来了机遇。从目前长三角地区经济发展的格局来看，广义的长三角地区经济呈现阶梯式的发展格局，以上海为龙头，江、浙位于第二集团，而皖、赣、闽则处于第三集团，上海市在该地区的经济发展过程中辐射作用相当明显。上海银行业一直存在着巨额的存贷差，其雄厚的资金实力可以为周边地区的经济注入发展的第一推动力和持续推动力。同时经过长期的发展，上海银行业在产业结构调整中积累了大量的经验，可以为周边地区的产业结构调整起到一定的指导作用。上海银行业应当抓住这一机遇，进一步推动该地区产业结构优化，促进区域经济发展。

　　（二）支持重点项目，提高区域经济的竞争力

　　1、支持区域内重点建设项目和优质企业的发展

　　经过多年的发展，长三角地区已经成为全国重要的工业基地之一，拥有雄厚的工业基础和众多的优质国有大型企业。与此同时，包括世界500强在内的众多跨国公司因为该地区低廉的生产成本，便捷的交通条件以及较高的人员素质，也纷纷将其世界性的生产基地设在上海周边地区。这些为上海银行业的发展提供了广阔的空间。上海银行业应当积极利用其雄厚的资金实力为优质企业的发展提供融资便利。

　　2、切实解决中小企业贷款难问题，推动民营经济的发展

　　由于自身实力的限制，民营中小企业长期以来向银行贷款面临诸多障碍。江、浙地区的民营企业数量多，产业覆盖面广，资金需求量大，当地银行难以满足其发展的需要，致使许多企业不得不向一些地下钱庄寻求利率很高的贷款，严重阻碍的民营企业的发展，同时也给这些地方的金融秩序带来了困扰。同时我国目前金融市场也不太发达，资本市场直接融资渠道单一，准入门槛较高，难以适应民营中小企业发展的需要。而上海银行业长期以来存在着巨额的存贷差，大量的信贷资金急于寻找出路，这些信贷资金能够为长三角地区的民营中小企业提供资金支持，加上一定的政策配合，能够切实解决中小企业贷款难的问题，推动民营经济的发展。

　　3、加大本区域内的基础设施建设力度，促进经济快速发展

　　众所周知，经济要发展必须要有完备的基础设施作为支持，长三角地区通过这些年的发展已经在交通运输等方面取得的长足的进步。然而，仍然存在着制约该地区经济发展的瓶颈，如能源、跨杭州湾桥梁建设、港口建设，以及通信设施包括进入信息化时代后需要建设的信息高速公路等，这些基础设施项目需要大量的资金，上海银行业如果能参与到这些建设当中，必将利用自身的资金和管理实力，为本区域的经济发展增添新的动力。

　　（三）加强区域内金融合作，建立健全信用体系

　　1、加强区域内银行合作，提高区域资金或资本运用效率。

　　要使长三角地区经济继续保持高速发展的势头，必须进一步加强区域内经济合作，完善包括资金、人才等各要素的自由流动机制。而资金的自由流动离不开区域内银行间的密切合作。上海银行业融入长三角区域经济，可以通过加强与区域内其他银行的合作，逐步推动在区域内建立统一的资金结算系统，加速资金周转速度，提高资金结算效率。同时，区域经济的发展的问题目前要解决的是区域内各地区协调发展的问题，由于各地区经济密切相关，加强区域内银行合作，也有利于将资金用于本区域内最需要的地方，提高资本的运用效率。

　　2、以信用质量保证信贷质量，以信贷质量落实信用建设系统，建设区域信用体系。

　　跨区域银行贷款，一个最大的问题就是外地银行对于当地企业的信用程度了解不够，信用质量难以保证，并且将直接影响信贷质量和银行的资产质量。而且银行为了进行信用调查而不得不支付额外的调查费用，无形中增加了贷款成本，既不利于银行业自身的发展，也不利于区域经济的发展。区域内银行业的合作尤其是上海银行业融入区域经济发展中，有利于推动本区域内统一信用体系的建立，落实信用征信系统的建设，从而达到资源共享的目的，消除跨地区贷款的障碍，推动本区域经济的快速协调发展。

　　三、上海银行业渗入和支持长三角地区经济发展的具体对策

　　（一）再造上海银行业自身，增强竞争力

　　1、组织结构再造：实行扁平化管理

　　上海银行业自身的机构层次设置应当和上海较高程度的市场化和国际化的经济金融发展水平相适应，改革现有的多层次的传统管理模式，实施扁平化集约管理。所谓扁平化是指扩大每个管理人员直接管辖的幅度，减少组织的管理层次，从而减少组织的人员，加快组织中信息的传递。扁平化管理可以大大提高银行经营决策和业务运行的效率，有利于银行形成整体优势和竞争力。实行扁平化管理有三个要求：一是提高管理者的能力。扁平化管理要求增加特定管理者的管理幅度，这就要求管理者具有较强的综合管理能力；二是提高下属的工作能力。下属的知识技能高，训练有素，则无需管理者面面俱到的指点，管理者的管理幅度就可大些，反之则小；三是提高工作的标准化程度。若下属的工作是属于是例行常规性质的，工作基本相同，差异不大，管理者指导方便，管理幅度就可大些，反之则小。这些因素都会影响管理幅度和层次，进而影响扁平化管理的效率。

　　2、经营理念再造：坚持客户为本

　　银行经营理念再造即树立以客户为中心、以市场为导向的现代商业银行经营理念。除了坚持把客户需求作为市场开发和营销的根本导外，上海银行业还应当充分发挥自身按国际化标准经营管理的优势，综合实施客户为本，市场化、国际化经营理念，实现在高度市场化、国际化经营的基础上创造最大化的客户价值，增强上海银行业的盈利能力。

　　3、业务服务和经营管理再造

　　上海银行业应本着为客户提供更方便、更优质服务的精神，重新设计各项业务流程。将原来分散的职能部门作业模式整合成以客户营销部门为核心的协同作业，将银行客户部、投资运行部、风险控制部、研发部、决策管理部等整合，再造以客户为中心的现代化商业银行业务流程。各业务部门按照业务便利化和综合化的要求，积极开展零售业务、综合授信和银团贷款等业务，形成理财、存、贷、汇、结算等一条龙有效服务。

　　为适应业务流程再造的需要，管理部门必须充分利用现代信息技术提高工作效率，加快对客户和市场的反应速度，具体包括：建立传递迅速、反馈及时的信息管理系统，建立科学高效的信息分析预测系统和决策系统，完善客户信用评估和授信系统、客户的档案资料信息系统，健全各类业务的专业处理系统，如通存通兑系统、授信及审贷中心、票据清算中心、客户服务中心、单证中心、网络银行系统和电话银行系统等。

　　4、增强银行经营风险控制能力

　　银行面临的经营风险是多样的，包括信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险等，其中市场风险又包括利率风险和汇率风险等。上海银行业应当凭借其国际化的优势，严格按照新巴塞尔协议的"三大支柱"要求实施有效的风险衡量和控制，大力引进先进的工具和技术手段来防范银行经营的风险，如VaR方法、利率敏感性缺口管理方法、久期和凸度管理方法、基于金融衍生品开发的金融工程方法等。根据国际银行业的实践经验，先进的风险管理方法都必须运作于合理有效的配套管理系统之上，这些系统包括员工具有较强的风险意识、合理的组织架构，严格的人力资源管理与培训、科学的财务与利润考核、有效的客户管理方式等配套的系统改革。

　　5、加强金融创新，大力开发新产品

　　上海银行业应该利用其人力资源和研发资源优势，大力推进金融创新，不断开发适应市场需要的金融新产品，扩大市场份额，提高自身的竞争力。首先，上海银行业要积极开展业务创新，包括负债业务、资产业务与中间业务创新。负债业务的创新是在传统存款业务的基础上开发新的品种，积极开发多功能存款账户并使存款服务丰富多样。资产业务的创新是增加新的贷款品种，大力发展票据贴现业务，把发展零售银行业务作为新的业务增长点，并积极探索非正规风险资本运作的流程。中间业务的创新包括担保类业务创新，租赁、委托、代理、理财、信息咨询等低风险或无风险中间业务创新等。中间业务具有成本低、收益高，风险小的特点，能为银行带来丰厚的利润，中间业务的竞争目前已成为银行间更高层次的竞争，上海银行业更应该重视中间业务的创新；其次，上海银行业要不断优化金融资产的结构，积极做好贷款证券化，大力开展货币市场业务创新等；最后，上海银行业要重视品牌的开发。上海银行业要想在竞争中立于不败之地，就必须拥有自己的品牌，品牌是市场认可的标志，是银行核心竞争力的综合体现，上海的银行必须打造出属于自己的金融产品品牌。为此，上海的银行业应当加大对市场需求、同业金融产品及自身金融产品状况的研究力度，以产品研究促进产品管理；采取整合策略，使比较分散、条块分割的产品得到较好地有机融合，例如只办理一张卡可实现多项业务；采取市场领先策略，不断推出科技含量高、符合市场需求的金融产品抢占市场。

　　（二）上海银行业要走出上海，输出理念，融入长三角地区经济

　　1、利用资金和规模优势，在长三角地区广设分支机构

　　上海的银行业要走出上海，融入长三角地区经济，应当凭借其自身强有力的资金和资产经营规模优势在上海以外的长三角地区广设分支机构。可以根据在当地业务开展的规模，逐步设立办事处、支行以至分行等。这将有利于上海银行业的资产规模的扩大，也有利于上海银行对长三角地区经济的渗入。

　　2、利用金融创新优势，在长三角地区广推有效的金融创新产品

　　上海银行业经营的规范化和国际化程度高，研发实力强，因此具有较强的金融创新能力。上海银行业可以利用自身在金融创新和新产品开发的优势，针对长三角地区市场需求，开发出实用、新颖、高效的新金融产品，并且予以广泛宣传、推广和营销，抢占市场。同时上海银行业也可以结合各自的企业文化建设开发的创新产品，使产品便于为客户区别和识别，这样在长三角地区推出新产品的同时，也推出了自己的企业文化。

　　3、利用人才高地优势，对长三角地区培训和输出专业金融人才

　　作为中国的经济、金融中心，上海的银行业积聚了雄厚的金融人才优势，拥有先进的银行管理经验和理念。上海银行业可以通过为长三角地区培训金融人才或者输出经过良好训练的金融人才来渗入长三角地区经济，这样有利于将自身的先进管理理念辐射到周边各地区，培植和提高长三角地区对上海银行业的认同感，以便更好地发挥上海银行业在长三角地区的作用。

　　4、利用研发和信息优势，为长三角地区提供高质量的研发报告和金融信息报告

　　上海的银行业可以发挥地处金融中心上海的金融研发和信息优势，向长三角地区输出金融研发成果。可以吸引各金融机构尤其是银行在上海设立研发总部，进行适应长三角地区经济金融发展需要的金融研发，包括业务开发、信息服务、经济总体分析等。可以定期的向长三角各地推出相关的金融研发报告和金融信息报告等。这样有利于上海银行业各项业务融入长三角地区，也有利于自身经营理念的输出，从而使得上海银行业真正全面的融入长三角地区。

　　（三）上海银行业要加强与各地相关部门合作，切实支持长三角经济高速发展

　　1、加强与当地政府相关部门和金融监管机沟合作，支持当地经济发展

　　尽管上海银行业具有资金和规模、金融创新、人才、研发和信息等优势，但在其对长三角地区的广泛渗透过程中将不可避免地会面临地方保护和阻碍等带来的困难。因此上海银行业应当积极与当地政府相关部门和金融监管机构沟通，和这些相关部门进行深入有效的合作，实现双赢。上海的银行可以制定与当地政府经济发展战略相适应的地区信贷政策和市场服务政策，切实服务于当地经济发展；还可以争取当地金融监管机构许可，与之合作，有效推广先进的金融管理、金融创新和金融研发经验和理念等，尤其是要重视开展和江苏地区的相关金融部门合作。

　　2、与当地中小银行合作，共同开展金融业务，共建共享长三角信用信息系统

　　上海银行业在融入当地经济初期还可以与当地的中小银行合作，联合提供综合授信服务和银团贷款服务等，这样既可以借助于当地金融机构的长期积累的信息优势和信用资料优势，又可以通过和当地银行合作，扩大市场份额。此外，完善的信用体系对一个地区经济金融发展具有重要意义，上海银行业可以和当地中小银行合作，共建、共享信用信息。

　　3、与各地企业密切合作，解决中小企业贷款难，服务经济发展

　　上海银行业要真正融入当地经济发展，还应该加强与当地企业联系，对那些资质较好的企业应当提供从创业期、成长期到成熟期等相应的全方位的金融一条龙服务。上海银行业为有效实现服务当地经济发展，还应当切实的解决当地中小企业贷款难问题，尤其是在以中小企业民营经济为主的浙江地区，可以提供促进再就业开业贷款，提供商铺租赁购置专项贷款，提供信用担保贷款和高新技术专项贷款，合理提供支持收购兼并的专项贷款等，开发、设计民营企业急需的金融新产品，例如自然人担保贷款、仓单质押贷款、法人账户透支、授信、承兑、贴现、买方信贷、贸易融资和保函等。只有通过与各地企业密切合作，并切实做好服务于当地经济发展，上海银行业才能真正实现市场占有，真正融入长三角地区经济。